智能驾驶已来，事故责任谁担？
2025年是中国汽车智驾元年，此事无疑了。
2月10日，比亚迪发布全民智驾战略，宣布其全系车型将搭载高阶智能驾驶辅助系统“天神之眼”，将智驾车型价位拉到7万元级。长安汽车则拉上一众车圈大佬，以“中国智驾合伙人”的身份，誓要开启全民智驾元年，一起推动智驾普及。
中国电动汽车百人会《汽车智能化发展报告（2024）智驾篇》报告指出，高阶智驾已经迈过“尝鲜期”，高速导航辅助驾驶（NOA）、城市NOA等功能，正向10万～20万元的主流价格区间普及，预计到2025年底乘用车NOA渗透率将达到20％。
然而，伴随着智驾渗透率不断攀升而来的不乏忧虑，比如交通事故责任划分难以厘清的案例势必也会随之增长。启动智驾功能时，司机接管车辆的频次和时间大幅减少，万一出现交通事故由谁担责？谁来投保？保险公司能提供哪些保障？
为解决上述问题，《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》团体标准启动会于近日召开。会议汇聚了众多行业巨头，包括20多家保险公司及机构，以及30余家知名汽车生产企业和解决方案提供商，共同探讨如何通过标准化手段，解决智能网联汽车交通事故保险赔偿判定中的一系列复杂问题，智驾车险呼之欲出。
智驾热潮 机遇与挑战共生
车车科技创始人兼首席执行官张磊直言，随着智能网联汽车的快速发展，其在交通事故中的保险赔偿判定问题成为困扰汽车产业和保险行业的痛点。现行的法律法规和保险条款大多基于传统汽车制定，难以适应智能网联汽车的复杂场景。
诚然，智能驾驶汽车存在硬件故障风险，因其集成了大量的传感器、芯片等硬件设备，这些硬件一旦出现故障，如传感器失灵、芯片运算错误等，都可能导致车辆失去控制或出现异常行驶状态，引发事故。太平再保险（中国）总经理李立松表示：“无论是芯片、算法、传感器等零部件，还是整体架构系统的安全性与可靠性，都会成为智能网联汽车功能安全的重要风险来源。”
从软件系统方面看，智能驾驶依赖复杂的软件算法和程序来实现自动驾驶功能，软件可能存在漏洞、缺陷，或受到黑客攻击、网络病毒入侵等问题，这对车辆安全影响巨大，需要保险来提供保障。
再从数据安全的角度看，智能驾驶汽车在运行过程中会产生和传输大量数据，包括用户的个人信息、驾驶习惯、车辆行驶状态等。数据一旦泄露或被恶意利用，不仅会给用户带来隐私和财产损失，还可能影响车辆的运行和安全。张磊提到，车辆与外界的数据交互为智能网联汽车的网络安全风险、数据泄露风险打开了窗口。
从现实中的案例来看，不少汽车品牌已经遇到了类似的困扰。去年底，小米系统bug（漏洞），多名车主反映小米汽车SU7标准版“自动泊车”功能出现故障，造成不同程度的撞击、剐蹭损伤。搜索社交平台发现，包括特斯拉、理想、零跑、小鹏、智己、问界、蔚来、极氪等车企旗下车型都有泊车失败案例。
有人认为，如果是车辆技术漏洞所引发的事故，作为生产方的车企应该承担相应责任。也有律师指出，车辆的智能驾驶功能必须符合国家法律法规才能上市，因此车主使用所引发法律风险，责任不应由车企独自承担。
在使用自动泊车、无人泊车等自动驾驶功能时，驾驶员作为车辆的使用者，有观察周围环境和车辆状况的义务。在车辆没有系统故障或质量问题的情况下，如果对他人的权益造成了损失，司机应承担事故主要责任。如果发生恶性交通事故，司机还需要承担相应的法律责任。
责任迷雾 交通事故责任难划分
当前车企已将智驾功能作为重要的营销卖点。然而，智能化“热潮”的另一面，是消费者对于智驾功能安全性的更高期望。从实际案例可以看出，目前在智驾汽车事故责任界定上仍然较为模糊。为了维护品牌形象，车企往往主动承担了相关责任，但随着智驾车辆基数的迅速扩大，这显然不是长久之计，也凸显了保险的重要性。
其实已有不少企业在智驾车险上迈出探索的脚步。2024年，平安产险与赛力斯旗下AITO问界汽车推出了全国首创的智能驾驶责任险保障计划“智驾无忧服务权益”，覆盖智能泊车、智能驾驶等智驾全场景保障需求，针对8大场景、泊车辅助、巡航辅助、领航辅助以及网络安全等新型风险点设计了保障方案。
2024年1月，平安产险广东分公司与极越汽车达成战略合作，推出高阶智能驾驶专属保险产品“智驾保”，保障范围覆盖高速、城市、泊车全场景下高阶智驾功能启用的全过程。
更早的2022年，人保财险启动智能网联专属车险条款开发工作，2023年就条款开发工作进展和整体方案向金融监管总局汇报。同时，积极配合国家汽车智能化发展战略，为智能网联测试汽车提供风险保障，积累了承保理赔数据和事故处理经验。
值得关注的是，小鹏汽车将推出智能驾驶保险为用户兜底。据知情人士透露，小鹏汽车基于其智能驾驶技术积累与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品。该产品将聚焦智驾场景下的各类风险保障，覆盖城市／高速NOA、自动泊车等核心功能，能够有效解决用户在智驾使用中的责任界定与安全保障痛点。该智驾保险产品权益或与用户智驾里程、使用时间等数据挂钩。
张磊透露，目前保险行业一致认为，未来车险的产品形态将发生改变，当车主切换到智驾模式时，保险责任将从车主转移到提供自动驾驶技术的车企或智能驾驶技术公司，车企应作为车险的投保方。因此，监管机构、保险公司、科技公司、新能源车企等多方都在加紧研发汽车智驾保险产品。
保险破局 智驾车险曙光初现
种种迹象表明，针对智能驾驶汽车的专属保险有望落地。
1月24日，金融监管总局等4部门发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》明确提出，主动顺应智能驾驶趋势，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
在此政策的指引下，张磊指出，目前，保险行业对智能网联汽车持积极态度。起草《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，是为智能网联汽车交通事故处理提供统一的保险赔偿判定规则，能够为保险行业提供明确的指引，解决当前的痛点问题。
业内人士认为，智驾车险的开发，关键在于保险公司需与车企、科技公司进行深入交流，收集大量智能网联汽车数据，分析不同场景风险概率，结合硬件质量、软件更新频率等因素，制定科学定价模型。
盘古智库高级研究员江瀚表示，在风险评估方面，保险公司需要加强与智能网联汽车相关行业的合作与交流，深入了解自动驾驶系统的技术原理、运行规则以及潜在风险，以便更准确地评估智能网联汽车的风险水平。在定价方面，保险公司可以利用大数据和人工智能技术，对智能网联汽车的使用数据、行驶轨迹、事故记录等进行深入分析，以更精确地确定保费费率。在此过程中，也能够推出基于使用情况的个性化保险产品，以满足不同车主的需求。在风险控制方面，保险公司可以与汽车制造商合作，共同开发风险防控技术，提升智能网联汽车的安全性。
未来，智驾车险有望成为智能网联汽车产业稳健前行的“护航员”。一方面，它将凭借科学合理的定价模型，精准匹配不同智驾场景下的风险，给予车主们安心出行的底气；另一方面，通过保险公司与车企、科技公司深度协同，持续优化风险防控，提升智能驾驶的整体安全性。当清晰的责任判定规则落地，完备的保险保障就位，消费者对智能驾驶的信任度必将大幅跃升，进而促使智能驾驶汽车更快融入日常生活，重塑出行生态。